Rente oder Kapital – die immerwährende Frage
Über kaum ein Finanzthema wird öfter geschrieben als über die Frage, ob das Pensionskassengeld in Form einer Rente oder als Kapital bezogen werden soll.…
Pensionskasse für Ärztinnen und Ärzte
Mehr als Altersvorsorge: Nutzen Sie Ihre Pensionskasse gezielt für Vorsorge, Steuern und Vermögensaufbau.
Die Pensionskasse gehört für Ärztinnen und Ärzte zu den wichtigsten Bausteinen der persönlichen Vorsorge. Neben dem Aufbau des Altersguthabens bietet sie Leistungen bei Invalidität und Tod und eröffnet je nach Vorsorgelösung interessante Möglichkeiten zur individuellen Vorsorgeplanung.
Gerade bei höheren Einkommen bestehen grosse Unterschiede zwischen den einzelnen Pensionskassen und Vorsorgeplänen. Mit einer passenden Lösung können Sie höhere Lohnbestandteile versichern, Ihre Sparbeiträge gezielt gestalten und durch freiwillige Einkäufe zusätzliche Vorsorgelücken schliessen.
Warum die Pensionskasse für Ärztinnen und Ärzte besonders wichtig ist
Ärztinnen und Ärzte verfügen häufig über überdurchschnittliche Einkommen und haben dadurch besondere Anforderungen an ihre Alters- und Risikovorsorge. Eine reine BVG-Minimallösung schöpft die Möglichkeiten der beruflichen Vorsorge deshalb oft nicht aus.
Eine individuell ausgestaltete Vorsorgelösung kann verschiedene Ziele miteinander verbinden:
- Aufbau eines höheren Altersguthabens
- Versicherung von Lohnbestandteilen über dem gesetzlichen Minimum
- Verbesserung der Leistungen bei Invalidität und Tod
- Möglichkeit von freiwilligen Einkäufen in die Pensionskasse
- gezielte Nutzung steuerlicher Möglichkeiten
- Abstimmung der beruflichen Vorsorge auf die persönliche Pensionsplanung
Welche Gestaltungsmöglichkeiten bestehen, hängt von Ihrer beruflichen Situation, der Rechtsform Ihrer Praxis und dem Reglement der jeweiligen Vorsorgeeinrichtung ab.
«Bei Ärztinnen und Ärzten ist die Pensionskasse weit mehr als eine obligatorische Sozialversicherung. Richtig ausgestaltet, wird sie zu einem zentralen Instrument für den langfristigen Vermögensaufbau und die persönliche Vorsorgeplanung.»
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Welche Pensionskassenlösung passt zu Ihrer beruflichen Situation?
Ob Sie angestellt, selbständig erwerbend oder über Ihre eigene Gesellschaft beschäftigt sind, hat entscheidenden Einfluss auf die Möglichkeiten Ihrer beruflichen Vorsorge.
Als angestellte Ärztin oder angestellter Arzt sind Sie grundsätzlich über die Pensionskasse Ihres Arbeitgebers versichert. Welche Leistungen Sie erhalten und welche Einkommensteile versichert sind, hängt vom Vorsorgeplan Ihres Arbeitgebers ab.
Auch innerhalb einer bestehenden Pensionskasse können freiwillige Einkäufe eine Möglichkeit sein, Vorsorgelücken zu schliessen und das Altersguthaben zu erhöhen.
Führen Sie Ihre Praxis als AG oder GmbH und beziehen einen Lohn aus Ihrer Gesellschaft, gelten Sie aus Sicht der beruflichen Vorsorge grundsätzlich als Arbeitnehmer Ihrer Gesellschaft.
Dadurch verfügen Sie über weitreichende Möglichkeiten, den Vorsorgeplan Ihrer Praxis gezielt auszugestalten. Je nach Lösung können höhere Lohnbestandteile versichert, zusätzliche Sparbeiträge vorgesehen und überobligatorische Leistungen integriert werden.
Selbständigerwerbende sind der obligatorischen beruflichen Vorsorge nicht unterstellt. Sie können sich jedoch freiwillig einer Pensionskasse anschliessen.
Ein Anschluss ist beispielsweise über eine Vorsorgeeinrichtung des Berufsverbandes, über die Pensionskasse der eigenen Mitarbeitenden oder unter bestimmten Voraussetzungen über die Auffangeinrichtung möglich. Ob eine Pensionskassenlösung oder eine verstärkte private Vorsorge besser passt, sollte individuell geprüft werden.
Mit zunehmender Nähe zur Pensionierung gewinnt die Abstimmung zwischen Pensionskasse, AHV, privatem Vermögen und Säule 3a an Bedeutung.
Fragen zu freiwilligen Einkäufen, Pensionierungszeitpunkt sowie Renten- oder Kapitalbezug sollten frühzeitig in eine umfassende Pensionsplanung eingebunden werden.
Wie lässt sich Ihre berufliche Vorsorge optimieren?
Eine gut strukturierte Pensionskassenlösung kann weit über die gesetzlichen Mindestleistungen hinausgehen.
Höheren Lohn versichern
Freiwillige Einkäufe
Sparbeiträge gestalten
Risikovorsorge verbessern
Vorsorge aufteilen
Pensionierung frühzeitig planen
«Gerade bei höheren Einkommen lohnt es sich, die Pensionskasse regelmässig zu überprüfen. Oft bestehen Möglichkeiten, Vorsorgekapital gezielter aufzubauen und gleichzeitig steuerliche Vorteile sinnvoll zu nutzen.»
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Ihre Vorteile mit Roth Gygax & Partner AG
Die Pensionskasse sollte nicht isoliert betrachtet werden. Wir beziehen Ihre berufliche Situation, Ihr Einkommen, Ihre bestehende Vorsorge, Ihre familiäre Situation und Ihre langfristigen Ziele in die Beratung ein.
Dank unserer Spezialisierung auf Ärztinnen und Ärzte kennen wir die besonderen Möglichkeiten bei höheren Einkommen und bei unterschiedlichen Praxisformen. Wir vergleichen geeignete Vorsorgelösungen und zeigen Ihnen auf, wie sich Leistungen, Sparbeiträge und freiwillige Einkäufe sinnvoll kombinieren lassen.
Auf einen Blick
Vorsorgelösungen speziell für Ärztinnen und Ärzte
Optimierung von Spar- und Risikoleistungen
Prüfung von Einkaufsmöglichkeiten
Abstimmung mit Ihrer persönlichen Pensionsplanung
Langfristige Begleitung Ihrer Vorsorge
Darauf sollten Sie bei Ihrer Pensionskasse achten
Versicherten Lohn prüfen
Bei einem höheren Einkommen kann eine reine BVG-Minimallösung dazu führen, dass nur ein vergleichsweise kleiner Teil Ihres tatsächlichen Einkommens versichert ist. Überobligatorische Vorsorgelösungen ermöglichen eine weitergehende Absicherung.
Sparbeiträge vergleichen
Die Höhe der Sparbeiträge hat einen direkten Einfluss auf den langfristigen Kapitalaufbau. Je nach Vorsorgeeinrichtung und Vorsorgeplan bestehen unterschiedliche Möglichkeiten zur Ausgestaltung.
Einkaufspotenzial gezielt nutzen
Freiwillige Einkäufe können attraktive Vorsorge- und Steuervorteile bieten. Sie sollten jedoch frühzeitig geplant werden, insbesondere wenn später ein Kapitalbezug vorgesehen ist.
Risikovorsorge nicht vergessen
Bei der Beurteilung einer Pensionskasse sollte nicht nur das Alterskapital betrachtet werden. Auch Invaliden-, Ehegatten-, Partner- und Hinterlassenenleistungen sind wichtige Bestandteile einer umfassenden Vorsorge.
Häufige Fragen zur Pensionskasse für Ärztinnen und Ärzte
Nein. Selbständigerwerbende sind grundsätzlich nicht dem BVG-Obligatorium unterstellt. Sie können sich jedoch freiwillig einer Vorsorgeeinrichtung anschliessen.
Ja. Ein Anschluss ist beispielsweise über die Vorsorgeeinrichtung Ihres Berufsverbandes oder Ihrer Mitarbeitenden möglich. Alternativ kann unter bestimmten Voraussetzungen ein Anschluss an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG erfolgen.
Beziehen Sie einen Lohn aus Ihrer eigenen AG oder GmbH, sind Sie grundsätzlich Arbeitnehmer Ihrer Gesellschaft. Damit unterstehen Sie bei Erfüllung der gesetzlichen Voraussetzungen der beruflichen Vorsorge und können den Vorsorgeplan Ihrer Gesellschaft entsprechend ausgestalten.
Ja. Pensionskassen können Einkommen und Leistungen über das gesetzliche Minimum hinaus versichern. Dies wird als überobligatorische Vorsorge bezeichnet und ist gerade bei höheren Einkommen häufig von grosser Bedeutung.
Besteht gemäss Vorsorgeausweis und Reglement eine Einkaufslücke, können freiwillige Einkäufe möglich sein. Diese erhöhen Ihr Vorsorgeguthaben und sind grundsätzlich steuerlich abzugsfähig. Vor einem Einkauf sollten jedoch Ihre persönliche Situation und allfällige spätere Kapitalbezüge geprüft werden.
Ein freiwilliger Einkauf kann das steuerbare Einkommen reduzieren. Wie gross der tatsächliche Vorteil ist, hängt unter anderem von Einkommen, Wohnort, Einkaufshöhe und Ihrer weiteren Vorsorgeplanung ab. Deshalb sollten Einkäufe nicht allein aufgrund des Steuerabzugs geplant werden.
Beide Varianten haben unterschiedliche Vor- und Nachteile. Welche Lösung besser zu Ihnen passt, hängt unter anderem von Ihrem übrigen Vermögen, Ihrem gewünschten Einkommen im Ruhestand, Ihrer familiären Situation und Ihrer Risikobereitschaft ab. Häufig ist auch eine Kombination von Rente und Kapital möglich.
Eine Überprüfung ist insbesondere bei Praxisgründung, Wechsel der Rechtsform, deutlichen Einkommensveränderungen, vor grösseren freiwilligen Einkäufen und mit zunehmender Nähe zur Pensionierung sinnvoll.
Optimieren Sie Ihre persönliche berufliche Vorsorge
Wir analysieren Ihre bestehende Pensionskasse, Ihre berufliche Situation und Ihre persönlichen Vorsorgeziele und zeigen Ihnen mögliche Optimierungen auf.
Sie möchten Ihre Pensionskassenlösung optimieren?
Wir prüfen versicherten Lohn, Sparbeiträge, Risikoleistungen und Einkaufsmöglichkeiten und vergleichen geeignete Vorsorgelösungen.
Sie planen einen Einkauf oder nähern sich der Pensionierung?
Wir stimmen Ihre Pensionskasse auf Ihre Steuer-, Vermögens- und Pensionsplanung ab.
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