Ihr Vermögen soll Ihnen dienen – und langfristig Ihren gewünschten Lebensstandard finanzieren.
Während des Erwerbslebens steht der Aufbau von Vermögen im Vordergrund. Mit der Pensionierung verändert sich die Aufgabe: Aus dem angesparten Kapital soll nun regelmässig Einkommen entstehen, ohne dass das Vermögen zu schnell aufgebraucht wird.
Wir berechnen gemeinsam mit Ihnen, welchen jährlichen Kapitalbedarf Sie haben, wie lange Ihr Vermögen unter verschiedenen Annahmen reicht und welcher Teil weiterhin investiert bleiben kann. Dabei berücksichtigen wir AHV, Pensionskassenrenten, Kapitalbezüge, freie Vermögenswerte, Steuern, Inflation und Ihre persönlichen Wünsche.
Mit der Pensionierung erreicht das Vermögen häufig seinen höchsten Stand. Von nun an muss es eine neue Aufgabe erfüllen: Die Differenz zwischen den regelmässigen Renteneinnahmen und Ihren tatsächlichen Ausgaben soll langfristig finanziert werden.
Dabei müssen verschiedene Fragen gleichzeitig beantwortet werden:
Ein guter Kapitalverzehr ist deshalb kein einfacher Auszahlungsplan, sondern eine langfristige Balance zwischen Liquidität, Sicherheit, Renditechancen und Flexibilität.
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Die Planung sollte idealerweise bereits vor der Pensionierung beginnen. Denn Entscheidungen über Pensionskasse, Kapitalbezug und Vermögensstruktur bestimmen wesentlich mit, wie der spätere Kapitalverzehr gestaltet werden kann.
Bereits vor dem letzten Arbeitstag sollte klar sein, wie hoch Ihr zukünftiges Budget sein wird und welche Einnahmen diesem gegenüberstehen.
Dadurch lässt sich beurteilen, wie viel Kapital Sie benötigen und welchen Einfluss Entscheidungen wie Rente, Kapital oder eine Kombination auf Ihren späteren Vermögensverzehr haben.
Beziehen Sie einen Teil oder das gesamte Pensionskassenguthaben als Kapital, übernehmen Sie selbst Verantwortung für dessen langfristige Verwendung und Anlage.
Wir integrieren dieses Kapital in Ihre Gesamtplanung und zeigen Ihnen, welcher Betrag jährlich zur Finanzierung des Lebensunterhalts eingesetzt werden kann.
Eine Kombination kann regelmässige Grundausgaben über sichere Renteneinnahmen finanzieren und gleichzeitig genügend frei verfügbares Kapital für zusätzliche Bedürfnisse bereitstellen.
Wie hoch der jeweilige Anteil sein sollte, hängt von Ihrem Budget, Sicherheitsbedürfnis, Vermögen und Ihren langfristigen Zielen ab.
Auch wenn Sie bereits pensioniert sind, kann eine Kapitalverzehrplanung sinnvoll sein. Wir stellen Ihre heutigen Einnahmen, Ausgaben und Vermögenswerte gegenüber und berechnen die zukünftige Entwicklung.
Daraus lässt sich ableiten, ob Ihre heutige Entnahmestrategie langfristig tragfähig ist oder angepasst werden sollte.
Nicht jedes vorhandene Vermögen soll zwingend verbraucht werden. Vielleicht möchten Sie einen bestimmten Betrag für spätere Pflegekosten reservieren oder Vermögen an Kinder und andere Begünstigte weitergeben.
Solche Ziele berücksichtigen wir bei der Festlegung des verfügbaren Kapitalverzehrs.
Eine geeignete Strategie verbindet Ihren laufenden Liquiditätsbedarf mit einer langfristigen Anlage des Vermögens.
Eine pauschale Entnahmeregel ist für eine individuelle Planung zu wenig. Wie viel Kapital Sie jährlich einsetzen können, hängt von Ihrer gesamten finanziellen Situation und Ihren persönlichen Zielen ab.
Zu den wichtigsten Einflussfaktoren gehören:
Da sich einige dieser Faktoren nicht exakt vorhersagen lassen, berechnen wir unterschiedliche Szenarien und überprüfen die Planung regelmässig.
Eine hohe Liquiditätsreserve bietet Sicherheit, kann langfristig aber an Kaufkraft verlieren. Gleichzeitig wäre es riskant, Kapital vollständig langfristig anzulegen, wenn ein Teil davon bereits in den nächsten Jahren benötigt wird.
Eine abgestufte Vermögensstruktur verbindet deshalb kurzfristige Liquidität mit mittel- und langfristigen Anlagen.
Kursschwankungen gehören zu Wertschriftenanlagen. Besonders ungünstig können Verluste sein, wenn gleichzeitig Kapital für den Lebensunterhalt verkauft werden muss.
Eine ausreichende Liquiditätsreserve und eine auf den Entnahmehorizont abgestimmte Anlagestruktur können dazu beitragen, langfristige Anlagen nicht gerade in schwachen Marktphasen veräussern zu müssen.
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Wir betrachten Kapitalverzehr nicht isoliert, sondern als Fortsetzung Ihrer Finanz- und Pensionsplanung. Ausgangspunkt sind Ihr gewünschter Lebensstandard, die sicheren Renteneinnahmen und Ihr gesamtes verfügbares Vermögen.
Wir berechnen unterschiedliche Szenarien, entwickeln eine passende Entnahme- und Anlagestrategie und begleiten Sie auch nach der Pensionierung. Ändern sich Ausgaben, Märkte oder persönliche Ziele, kann die Planung entsprechend angepasst werden.
Die Grundlage einer Kapitalverzehrplanung bildet das persönliche Budget. In eurem Ruhestand können einzelne Ausgaben wegfallen, während andere – etwa für Reisen, Freizeit oder Gesundheit – zunehmen. Entscheidend ist deshalb eine realistische Betrachtung Ihrer individuellen Lebenshaltungskosten.
Eine ausreichende Reserve hilft, laufende Ausgaben unabhängig von kurzfristigen Marktbewegungen zu finanzieren. Die Höhe sollte zu Ihrem Budget und Ihrem persönlichen Sicherheitsbedürfnis passen.
Wer mit 65 pensioniert wird, kann für einen Teil des Vermögens weiterhin einen sehr langen Anlagehorizont haben. Eine vollständig liquide oder sehr defensive Anlage kann langfristig die Renditechancen reduzieren und die Auswirkungen der Inflation verstärken.
Eine Kapitalverzehrrechnung ist keine Garantie für die Zukunft. Deshalb überprüfen wir regelmässig, ob sich Ausgaben, Vermögensentwicklung oder andere Annahmen verändert haben und passen die Strategie bei Bedarf an.
Kapitalverzehr bedeutet, dass ein Teil des vorhandenen Vermögens gezielt zur Finanzierung des Lebensunterhalts eingesetzt wird. Besonders nach der Pensionierung ergänzt das Vermögen häufig die regelmässigen Einnahmen aus AHV, Pensionskasse und anderen Quellen.
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend sind insbesondere Ihr vorhandenes Vermögen, Ihre Renteneinnahmen, Ihre Ausgaben, der Anlagehorizont, Steuern, Inflation und die gewünschten finanziellen Reserven. Wir berechnen diese Faktoren individuell und stellen unterschiedliche Szenarien gegenüber.
Die tatsächliche Lebensdauer lässt sich nicht planen. Deshalb sollte eine Kapitalverzehrstrategie ausreichend Sicherheitsreserven enthalten und auch Szenarien berücksichtigen, in denen das Vermögen über einen sehr langen Zeitraum benötigt wird.
Das kann je nach persönlicher Situation sinnvoll sein. Entscheidend ist der Anlagehorizont des jeweiligen Vermögensteils. Kapital, das erst langfristig benötigt wird, kann anders investiert werden als Mittel für die kommenden Jahre. Die passende Aktienquote hängt von Ihrer finanziellen Situation und Risikofähigkeit ab.
Die notwendige Liquiditätsreserve hängt von Ihren laufenden Ausgaben, zusätzlichen Reserven und Ihrer persönlichen Risikoeinstellung ab. Ziel ist, kurzfristige Ausgaben decken zu können, ohne langfristige Anlagen zu ungünstigen Zeitpunkten verkaufen zu müssen.
Inflation reduziert langfristig die Kaufkraft. Auch wenn Ihre nominalen Ausgaben unverändert erscheinen, kann der Betrag, den Sie zur Finanzierung desselben Lebensstandards benötigen, über die Jahre steigen. Deshalb wird die Inflation in langfristigen Kapitalverzehrszenarien berücksichtigt.
Beide Varianten erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Eine Rente bietet planbare, lebenslange Einnahmen, während Kapital mehr Flexibilität ermöglicht und vererbt werden kann. Häufig wird eine Kombination gewählt. Welche Lösung zu Ihnen passt, sollte im Rahmen einer umfassenden Pensionsplanung beurteilt werden.
Ja. Wenn Sie einen bestimmten Betrag langfristig erhalten oder weitergeben möchten, kann dieses Ziel in die Planung integriert werden. Der verfügbare Betrag für den laufenden Kapitalverzehr reduziert sich entsprechend.
Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihr Vermögen nach der Pensionierung strukturiert einsetzen können und wie sich unterschiedliche Entnahme- und Anlagestrategien langfristig auswirken.
Wir berechnen Ihre zukünftigen Einnahmen und Ausgaben und simulieren verschiedene Szenarien für die Vermögensentwicklung.
Wir entwickeln eine Strategie, welche Liquidität, Kapitalverzehr und langfristige Vermögensanlage miteinander verbindet.
