Pensionsplanung für Ärztinnen und Ärzte
Damit Ihre finanzielle Planung auch nach dem letzten Arbeitstag weiterträgt.
Der Übergang in die Pensionierung verändert Ihre finanzielle Situation grundlegend. Das Erwerbseinkommen fällt weg, Vorsorgegelder werden fällig und aus dem bisherigen Vermögensaufbau wird zunehmend ein geplanter Kapitalverzehr.
Eine professionelle Pensionsplanung zeigt Ihnen, welches Einkommen nach der Pensionierung zur Verfügung steht, wie lange Ihr Vermögen reicht und welche Entscheidungen Sie bereits heute treffen sollten. Dabei verbinden wir AHV, Pensionskasse, private Vorsorge, Vermögen, Steuern, Hypothek und Ihre persönlichen Wünsche zu einem Gesamtbild.
Warum eine frühzeitige Pensionsplanung wichtig ist
Viele Entscheidungen rund um die Pensionierung lassen sich später nur noch eingeschränkt korrigieren. Je früher Sie wissen, wie Ihre finanzielle Situation nach der Pensionierung aussieht, desto grösser ist Ihr Handlungsspielraum.
Zu einer umfassenden Pensionsplanung gehören unter anderem folgende Fragen:
- Welches Budget benötigen Sie nach der Pensionierung?
- Wann möchten Sie Ihre Erwerbstätigkeit reduzieren oder beenden?
- Wann soll die AHV bezogen werden?
- Soll das Pensionskassenguthaben als Rente, Kapital oder Kombination bezogen werden?
- Wie lassen sich Vorsorgegelder steuerlich sinnvoll staffeln?
- Wie verändert sich Ihre Steuerbelastung nach der Pensionierung?
- Wie soll Ihr vorhandenes Vermögen angelegt und später verwendet werden?
- Welche Rolle spielen Hypothek und Wohneigentum?
- Wie lange reicht Ihr Vermögen bei unterschiedlichen Szenarien?
Die optimale Lösung ergibt sich selten aus einer einzigen Massnahme. Entscheidend ist die Abstimmung aller Bausteine.
«Die wichtigste Frage lautet nicht nur: Wie viel Vermögen habe ich bei der Pensionierung? Entscheidend ist, welches Einkommen ich danach benötige, wie dieses finanziert wird und welche Reserven langfristig erhalten bleiben sollen.»
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Wann sollten Sie mit der Pensionsplanung beginnen?
Je früher Sie beginnen, desto mehr Gestaltungsmöglichkeiten bestehen. Gleichzeitig ist es nie zu spät, sich einen fundierten Überblick zu verschaffen und die verbleibenden Möglichkeiten zu nutzen.
In dieser Phase stehen der langfristige Kapitalaufbau und die Optimierung der Vorsorge im Vordergrund. Sie verfügen noch über genügend Zeit, Sparquote, Pensionskasse, Säule 3a und Anlagevermögen auf Ihre späteren Bedürfnisse auszurichten.
Auch grössere freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse sollten in eine langfristige Planung eingebettet werden.
Jetzt wird die Pensionierung zunehmend konkret. Wir berechnen das voraussichtliche Einkommen nach der Pensionierung und prüfen, ob das vorhandene und künftig aufgebaute Vermögen für Ihren gewünschten Lebensstandard ausreicht.
In dieser Phase können insbesondere Pensionskasseneinkäufe, Vorsorgebezüge und die Struktur des freien Vermögens gezielt geplant werden.
Nun stehen konkrete Entscheidungen an: Pensionierungszeitpunkt, AHV-Bezug, Rente oder Kapital, Auszahlung der Säule 3a sowie die zukünftige Anlagestrategie.
Auch die steuerliche Staffelung der einzelnen Kapitalbezüge gewinnt stark an Bedeutung.
Eine schrittweise Reduktion der Erwerbstätigkeit kann sowohl persönlich als auch finanziell attraktiv sein. Je nach beruflicher und vorsorgerechtlicher Situation können Einkommen und Vorsorgeleistungen über mehrere Jahre verteilt werden.
Wir zeigen Ihnen, wie sich unterschiedliche Modelle auf Einkommen, Steuern und Vermögen auswirken.
Auch nach der Pensionierung bleibt eine laufende Planung wichtig. Jetzt steht der nachhaltige Kapitalverzehr im Vordergrund: Wie viel können Sie jährlich aus Ihrem Vermögen beziehen und wie sollte das verbleibende Kapital investiert bleiben?
Wir überprüfen Ihre Planung laufend und passen sie bei Bedarf an veränderte Ausgaben, Märkte und persönliche Ziele an.
Was umfasst unsere Pensionsplanung?
Wir berechnen verschiedene Szenarien und zeigen Ihnen transparent, welche Auswirkungen Ihre Entscheidungen auf Einkommen, Vermögen und Steuern haben.
Budget im Ruhestand
Rente oder Kapital
AHV-Bezug
Steuerplanung
Vermögensanlage
Kapitalverzehr
«Rente oder Kapital lässt sich nicht allein mit einer mathematischen Berechnung beantworten. Die optimale Lösung muss finanziell funktionieren und gleichzeitig zu Ihrem persönlichen Sicherheitsbedürfnis und Ihren Vorstellungen vom Ruhestand passen.»
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Ihre Vorteile mit Roth Gygax & Partner AG
Wir beschäftigen uns seit vielen Jahren mit der Finanz- und Pensionsplanung von Ärztinnen und Ärzten und kennen die Besonderheiten ihrer Vorsorge- und Vermögenssituation. Dabei betrachten wir nicht nur einzelne Vorsorgegefässe, sondern sämtliche Einnahmen, Vermögenswerte und Verpflichtungen gemeinsam.
Wir zeigen Ihnen unterschiedliche Szenarien mit ihren Vor- und Nachteilen und begleiten Sie anschliessend bei der Umsetzung. Bei Bedarf koordinieren wir die einzelnen Schritte mit Pensionskassen, Banken, Versicherungen und Ihrem Treuhänder.
Auf einen Blick
Spezialisiert auf Ärztinnen und Ärzte
Ganzheitliche Betrachtung Ihrer Pensionierung
Vergleich verschiedener Pensionierungsszenarien
Steuer- und Bezugsplanung
Begleitung bis über die Pensionierung hinaus
Darauf sollten Sie bei Ihrer Pensionsplanung achten
Nicht zu spät beginnen
Einige Entscheidungen müssen lange vor dem effektiven Pensionierungsdatum vorbereitet werden. Dazu gehören unter anderem freiwillige Pensionskasseneinkäufe, die Gestaltung der Vorsorgestruktur und die Planung von Kapitalbezügen.
Budget realistisch planen
Das heutige Einkommen ist nicht der richtige Ausgangspunkt für die Frage, wie viel Kapital Sie benötigen. Entscheidend sind Ihre tatsächlichen Ausgaben nach der Pensionierung. Deshalb bildet ein realistisches Budget die Grundlage jeder Pensionsplanung.
Rente und Kapital gemeinsam beurteilen
Eine Rente bietet ein regelmässiges, planbares Einkommen. Ein Kapitalbezug ermöglicht mehr Flexibilität, verlangt aber eine langfristige Anlage- und Entnahmestrategie. Häufig kann auch eine Kombination der beiden Varianten sinnvoll sein.
Bezüge koordinieren
Mehrere Kapitalbezüge im gleichen Steuerjahr können die Steuerbelastung beeinflussen. Deshalb sollten mögliche Bezüge aus Pensionskasse, Freizügigkeitskonten und Säule 3a langfristig koordiniert werden.
Häufige Fragen zur Pensionsplanung
Idealerweise beschäftigen Sie sich bereits mehrere Jahre vor der geplanten Pensionierung mit dem Thema. Je früher Sie beginnen, desto grösser sind die Möglichkeiten zur Optimierung. Auch kurz vor der Pensionierung kann eine Planung jedoch noch wichtige Entscheidungen unterstützen.
Das hängt von Ihrem individuellen Lebensstandard ab. Ausgangspunkt ist deshalb ein realistisches Budget der erwarteten Ausgaben. Anschliessend stellen wir diesem Budget die Einnahmen aus AHV, Pensionskasse und weiteren Quellen gegenüber.
Darauf gibt es keine allgemeingültige Antwort. Eine Rente bietet langfristige Einkommenssicherheit, während ein Kapitalbezug mehr Flexibilität und Gestaltungsmöglichkeiten bietet. Häufig kommt auch eine Kombination infrage. Wir vergleichen die Varianten anhand Ihrer persönlichen Situation.
Ja. Eine schrittweise Pensionierung kann einen sanften Übergang ermöglichen und je nach Situation auch Auswirkungen auf Vorsorgebezüge und Steuern haben. Die konkreten Möglichkeiten hängen von Arbeitsverhältnis, Pensionskassenreglement und persönlicher Situation ab.
Der optimale Bezugszeitpunkt hängt unter anderem von Ihrer Erwerbstätigkeit, Ihrer finanziellen Situation und Ihrem geplanten Pensionierungszeitpunkt ab. Wir berücksichtigen verschiedene Bezugsvarianten innerhalb der Gesamtplanung.
Eine langfristige Planung ermöglicht es, verschiedene Kapitalbezüge zeitlich aufeinander abzustimmen. Welche Steuerfolgen entstehen, hängt unter anderem von Wohnort, Bezugshöhe und den konkreten Vorsorgegefässen ab.
Aus dem bisherigen Kapitalaufbau wird zunehmend ein geplanter Kapitalverzehr. Ein Teil des Vermögens sollte für laufende Ausgaben und Reserven verfügbar sein, während langfristig nicht benötigtes Kapital weiterhin investiert werden kann.
Die Finanzplanung betrachtet Ihre gesamte finanzielle Entwicklung über einen längeren Zeitraum. Die Pensionsplanung konzentriert sich stärker auf den Übergang in den Ruhestand sowie auf Einkommen, Vorsorgebezüge, Steuern und Vermögensverzehr nach der Pensionierung.
Planen Sie Ihre Pensionierung frühzeitig
Wir zeigen Ihnen, wie sich Ihre finanzielle Situation nach der Pensionierung entwickelt und welche Entscheidungen Sie bereits heute treffen sollten.
Sie möchten wissen, ob Ihr Vermögen für den gewünschten Ruhestand ausreicht?
Wir berechnen Ihre zukünftigen Einnahmen, Ausgaben und Ihre langfristige Vermögensentwicklung.
Sie stehen vor Entscheidungen zu AHV, Pensionskasse oder Kapitalbezügen?
Wir vergleichen verschiedene Varianten und zeigen Ihnen deren Auswirkungen auf Einkommen, Vermögen und Steuern.